Pinjaman usaha kecil tersedia dari sejumlah besar pemberi pinjaman tradisional dan alternatif. Pinjaman usaha kecil dapat membantu bisnis Anda tumbuh, mendanai penelitian dan pengembangan baru, membantu Anda memperluas ke wilayah baru, meningkatkan upaya penjualan dan pemasaran, memungkinkan Anda merekrut orang baru, dan banyak lagi.
Artikel ini menjelaskan 10 langkah utama yang harus Anda ikuti untuk mendapatkan pinjaman usaha kecil, dengan beberapa saran praktis dan wawasan tentang proses pinjaman.
Solusi terbaik untuk membangun PT aman dan terpercaya bisa kunjungi https://pendirian-pt.co.id.
1. Pahami berbagai jenis pinjaman usaha kecil yang tersedia
Ada beberapa jenis pinjaman usaha kecil yang tersedia. Pilihannya bervariasi tergantung pada kebutuhan bisnis Anda, lamanya pinjaman, dan persyaratan pinjaman tertentu. Berikut adalah sejumlah pilihan pinjaman usaha kecil:
pinjaman PPP. Populer Program Perlindungan Paycheck (PPP) dibuka kembali pada 11 Januari, 2021. Hal ini memungkinkan untuk pinjaman kecil berkualitas bisnis-dan jika hasil yang digunakan sebagaimana dimaksud, pinjaman akan diampuni. Berikut adalah beberapa elemen kunci dari pinjaman tersebut:
- Bisnis harus menunjukkan bahwa ia mengalami setidaknya pengurangan 25% dalam penerimaan kotor tahunan atau selama kuartal mana pun pada tahun 2020 dibandingkan dengan kuartal yang sebanding pada tahun 2019.
- Usaha tersebut harus sudah beroperasi sebelum tanggal 15 Februari 2020.
- Bisnis harus mempekerjakan 300 atau kurang karyawan.
- Jika bisnis sebelumnya memperoleh pinjaman KPS, bisnis harus menggunakan seluruh jumlah pinjaman sebelumnya.
- Jenis bisnis tertentu tidak memenuhi syarat, seperti perusahaan publik, think tank, dan organisasi yang terlibat dalam lobi atau advokasi politik.
Pinjaman KPBU dapat digunakan untuk jenis pengeluaran berikut:
- Biaya penggajian
- Menyewa
- Pembayaran utilitas
- Biaya operasi (seperti biaya perangkat lunak)
- Biaya kerusakan properti yang tidak ditanggung oleh asuransi
- Biaya alat pelindung diri, seperti masker
Jumlah pinjaman yang dapat Anda peroleh dihitung sebagai berikut:
- Upah bulanan rata-rata hingga 2,5 kali lipat untuk sebagian besar bisnis
- Upah bulanan rata-rata hingga 3,5 kali lipat untuk bisnis akomodasi dan layanan makanan
- Secara umum, peminjam dapat menghitung biaya penggajian agregat mereka menggunakan data dari 12 bulan sebelumnya atau dari tahun kalender 2019. Untuk bisnis musiman, pemohon dapat menggunakan penggajian bulanan rata-rata untuk periode antara 15 Februari 2019, atau 1 Maret 2019, dan 30 Juni 2019.
Bisnis yang menerima pinjaman PPP baru di bawah program yang baru dibuka kembali memenuhi syarat untuk mendapatkan pengampunan pinjaman melalui aplikasi pengampunan pinjaman yang disederhanakan. Usaha kecil dapat mengajukan pinjaman KPS dari pemberi pinjaman lokal atau pemberi pinjaman online.
Lihat Panduan Baru yang Diterbitkan tentang Pinjaman KPS Putaran Berikutnya: Tinjauan untuk Usaha Kecil .
pinjaman bencana SBA . SBA memiliki program pinjaman bencana untuk bisnis yang telah dinyatakan mengalami bencana, termasuk pandemi Covid-19. Pinjaman Bencana Cedera Ekonomi COVID-19 (EIDL) dimaksudkan untuk membantu bisnis yang terkena dampak.
Elemen kunci dari program EIDL adalah:
- Peminjam yang memenuhi syarat termasuk usaha kecil yang telah menderita kerugian ekonomi yang besar sebagai akibat dari pandemi Covid-19.
- Pinjaman tersedia untuk bisnis yang berbasis di negara bagian, teritori AS, atau Washington, DC
- Pinjaman dapat digunakan untuk modal kerja dan biaya operasional normal (yaitu, kelanjutan dari tunjangan kesehatan, sewa, utilitas, dan pembayaran utang tetap).
- Tingkat bunga pinjaman biasanya 3,75%, dan pinjaman harus dibayar selama 30 tahun.
- Pinjaman EIDL tidak dapat dimaafkan, tidak seperti pinjaman PPP.
- Tidak ada denda atau biaya pembayaran di muka.
- Pembayaran ditangguhkan untuk tahun pertama pinjaman, meskipun bunga bertambah.
Usaha kecil dapat langsung mengajukan pinjaman EIDL secara online melalui situs web SBA .
Lini kredit usaha kecil. Di bawah jalur kredit usaha kecil, bisnis Anda dapat mengakses dana dari pemberi pinjaman sesuai kebutuhan. Akan ada batasan jumlah dana yang dapat diakses (misalnya, $100.000), tetapi jalur kredit berguna untuk mengelola arus kas perusahaan dan pengeluaran tak terduga. Biasanya akan ada biaya untuk menyiapkan jalur kredit, tetapi Anda tidak dikenakan bunga sampai Anda benar-benar menarik dana. Bunga biasanya dibayarkan setiap bulan, dan pokok yang ditarik melalui telepon sering diamortisasi selama bertahun-tahun. Namun, sebagian besar jalur kredit memerlukan pembaruan setiap tahun, yang mungkin memerlukan biaya tambahan. Jika saluran tidak diperpanjang, Anda akan diminta untuk membayarnya secara penuh pada saat itu.
Pembiayaan piutang. Jalur kredit piutang usaha adalah fasilitas kredit yang dijamin dengan piutang usaha (AR) perusahaan. Garis AR memungkinkan Anda untuk mendapatkan uang tunai segera, tergantung pada tingkat piutang Anda; tingkat bunganya berubah-ubah. Garis AR dibayarkan karena piutang dibayar oleh pelanggan Anda.
Pinjaman modal kerja. Pinjaman modal kerja adalah kendaraan pinjaman utang yang digunakan oleh perusahaan untuk membiayai operasi sehari-hari. Perusahaan menggunakan pinjaman tersebut untuk mengelola fluktuasi pendapatan dan pengeluaran karena musim atau keadaan lain dalam bisnis mereka. Beberapa pinjaman modal kerja tidak aman, tetapi perusahaan yang memiliki sedikit atau tanpa riwayat kredit harus menjaminkan pinjaman atau memberikan jaminan pribadi. Pinjaman modal kerja cenderung berupa pinjaman jangka pendek 30 hari sampai satu tahun. Pinjaman tersebut biasanya bervariasi dari $5.000 sampai $100.000 untuk usaha kecil.
Pinjaman berjangka usaha kecil. Pinjaman berjangka biasanya untuk jumlah dolar yang ditetapkan (misalnya, $ 250.000) dan digunakan untuk operasi bisnis, pengeluaran modal, atau ekspansi. Bunga dibayarkan setiap bulan dan pokok biasanya dibayar kembali dalam waktu enam bulan sampai tiga tahun (yang dapat diamortisasi selama jangka waktu pinjaman atau memiliki pembayaran balon di akhir). Pinjaman berjangka dapat dijamin atau tidak aman, dan bunganya dapat berubah-ubah atau tetap. Mereka bagus untuk usaha kecil yang membutuhkan modal untuk pertumbuhan atau untuk pengeluaran besar sekali pakai.
pinjaman usaha kecil SBA. Beberapa bank menawarkan pinjaman suku bunga rendah yang menarik untuk usaha kecil, didukung dan dijamin oleh SBA. Karena jaminan SBA, suku bunga dan persyaratan pembayaran lebih menguntungkan daripada kebanyakan pinjaman. Jumlah pinjaman berkisar dari $30.000 hingga setinggi $5 juta. Namun, proses pinjaman dapat memakan waktu dengan persyaratan ketat untuk usaha kecil yang memenuhi syarat. Kunjungi situs web SBA untuk melihat daftar 100 pemberi pinjaman SBA paling aktif .
Pinjaman peralatan. Usaha kecil dapat membeli peralatan, kendaraan, dan perangkat lunak melalui pinjaman peralatan. Ini biasanya membutuhkan uang muka sebesar 20% dari harga pembelian peralatan, dan pinjaman dijamin dengan peralatan. Bunga pinjaman biasanya dibayar bulanan dan pokok biasanya diamortisasi selama dua sampai empat tahun. Jumlah pinjaman biasanya berkisar dari $5.000 sampai $500.000, dan dapat menimbulkan bunga baik pada tingkat bunga tetap atau variabel. Pinjaman peralatan terkadang juga dapat disusun sebagai sewa peralatan.
Kartu kredit usaha kecil. Sementara beberapa pemilik usaha mungkin berhati-hati dalam menggunakannya, kartu kredit usaha kecil juga dapat bertindak sebagai pembiayaan usaha kecil jangka pendek. Suku bunga akan bervariasi tergantung pada penerbit kartu kredit, jumlah yang tersedia pada kartu, dan kelayakan kredit dari pemegang kartu. Banyak penerbit kartu kredit usaha kecil mengharuskan pemilik utama untuk bekerja sama dengan perusahaan. Penerbit kartu kredit usaha kecil termasuk American Express, Brex, CapitalOne, Bank of America, dan banyak lainnya. Banyak kartu kredit menawarkan tarif perkenalan promosi 0% untuk waktu yang singkat (enam sampai sembilan bulan). Program cashback dan hadiah memungkinkan Anda mendapatkan hadiah dari pembelian dengan kartu kredit.
2. Teliti pemberi pinjaman yang tersedia
Ada lebih banyak pemberi pinjaman daripada sebelumnya yang bersedia memberikan pinjaman kepada usaha kecil, dan banyak pemberi pinjaman dapat ditemukan dari pencarian online sederhana. Berikut adalah jenis utama pemberi pinjaman:
- Pemberi pinjaman online langsung. Ada sejumlah pemberi pinjaman online yang memberikan pinjaman usaha kecil melalui proses online yang relatif mudah. Perusahaan terkemuka seperti PayPal dapat memberikan uang muka bisnis kecil yang sangat cepat, pinjaman modal kerja , dan pinjaman jangka pendek dalam jumlah dari $ 5.000 hingga $ 500.000. Situs seperti Fundera menawarkan akses ke beberapa pemberi pinjaman, bertindak sebagai layanan pembangkitan prospek bagi pemberi pinjaman.
- Bank komersial besar. Pemberi pinjaman tradisional untuk pasar usaha kecil adalah bank seperti Wells Fargo, JP Morgan, dan Citibank. Proses persetujuan pinjaman cenderung lebih lambat karena kriteria penjaminan pinjaman yang lebih ketat.
- Bank komunitas lokal. Banyak bank komunitas memiliki keinginan kuat untuk memberikan pinjaman usaha kecil kepada bisnis lokal.
- Situs pinjaman peer-to-peer . Ada sejumlah situs yang bertindak sebagai perantara antara pemberi pinjaman individu dan institusional dan peminjam kecil, termasuk SMBX , LendingClub , dan Funding Circle . Pemberi pinjaman ini dapat membuat keputusan dengan relatif cepat.
- Pemberi pinjaman bank didukung oleh jaminan SBA . Sejumlah pemberi pinjaman bank mengeluarkan pinjaman yang didukung oleh SBA, dan, seperti disebutkan di atas, dukungan ini memungkinkan pemberi pinjaman untuk menawarkan persyaratan yang lebih menarik.
3. Antisipasi bagaimana pemberi pinjaman akan melihat profil kredit dan risiko Anda
Pemberi pinjaman pada akhirnya membuat keputusan apakah akan membuat pinjaman usaha kecil atau tidak berdasarkan profil kredit dan risiko peminjam. Pemberi pinjaman akan melihat faktor-faktor berikut, jadi tinjau dengan cermat dan pertimbangkan untuk mengambil tindakan perbaikan yang sesuai:
- Skor kredit/laporan kredit. Pemberi pinjaman akan meninjau laporan kredit Anda, skor kredit, dan riwayat melakukan pembayaran tepat waktu berdasarkan kartu kredit, pinjaman, dan kontrak vendor. Jadi tinjau laporan kredit Anda dan bersihkan semua cacat.
- Pinjaman luar biasa dan arus kas. Pemberi pinjaman akan meninjau pinjaman dan hutang Anda untuk menentukan bahwa arus kas Anda akan cukup untuk membayar pinjaman dan kewajiban yang ada serta pinjaman baru yang dimaksud.
- Aset dalam bisnis. Pemberi pinjaman akan meninjau aset dalam bisnis (terutama aset lancar seperti uang tunai dan piutang) untuk melihat apakah ada dasar aset yang baik untuk dikejar jika terjadi default pinjaman.
- Waktu dalam bisnis. Pemberi pinjaman akan cenderung melihat lebih baik pada bisnis yang telah beroperasi selama beberapa tahun atau lebih.
- Investor di perusahaan. Pemberi pinjaman akan melihat perusahaan lebih baik jika memiliki investor modal ventura profesional, investor strategis, atau investor malaikat terkemuka.
- Laporan keuangan. Pemberi pinjaman akan memeriksa keuangan Anda, sebagaimana dijelaskan di bagian selanjutnya di bawah ini.
4. Pastikan laporan keuangan Anda teratur
Bergantung pada ukuran pinjaman Anda, laporan keuangan dan catatan akuntansi Anda akan ditinjau dengan cermat oleh pemberi pinjaman. Jadi, pastikan semuanya lengkap, benar, dan menyeluruh—termasuk neraca, laporan laba rugi, dan laporan arus kas. Pemberi pinjaman akan menganalisis arus kas Anda, margin kotor, rasio hutang terhadap ekuitas, hutang, piutang, EBITDA, dan banyak lagi, jadi bersiaplah untuk menjawab pertanyaan tentang topik tersebut. Pertimbangkan untuk meminta akuntan Anda memeriksa laporan keuangan Anda untuk mengantisipasi masalah yang mungkin diangkat oleh pemberi pinjaman.
Pemberi pinjaman lebih memilih laporan keuangan yang telah diaudit oleh akuntan publik bersertifikat (CPA), tetapi banyak usaha kecil tidak ingin mengeluarkan biaya audit. Salah satu alternatifnya adalah membuat laporan keuangan “ditinjau” oleh CPA (yang lebih murah dan lebih cepat). Namun, beberapa pemberi pinjaman mungkin tidak memerlukan pernyataan yang telah diaudit atau ditinjau.
5. Kumpulkan informasi rinci untuk aplikasi pinjaman usaha kecil Anda
Jika Anda ingin berhasil mendapatkan pinjaman usaha kecil, Anda harus siap memberikan informasi dan dokumen rinci tentang bisnis Anda; penting untuk dipersiapkan dan diatur. Berikut ini adalah jenis informasi yang sering diminta dari pemberi pinjaman bank, tergantung pada jenis pinjamannya:
- Nama bisnis (termasuk DBA apa pun)
- ID Pajak Federal
- Daftar pejabat eksekutif dan latar belakangnya
- Struktur hukum (seperti LLC, korporasi S, korporasi C)
- Laporan keuangan selama dua sampai tiga tahun terakhir dan keuangan tahun berjalan untuk tahun berjalan (neraca, laporan laba rugi, laporan arus kas, ekuitas pemegang saham)
- Laporan keuangan yang diproyeksikan (sehingga pemberi pinjaman dapat merasakan operasi dan arus kas yang Anda harapkan di masa depan)
- Pengajuan negara untuk perusahaan, seperti akta pendirian, pengajuan perusahaan asing, dan sertifikat reputasi baik
- Salinan polis asuransi key man dan general liability
- Jumlah pinjaman yang diminta
- Laporan kredit bisnis (seperti dari agen pelaporan kredit seperti Dun & Bradstreet)
- Potensi agunan yang tersedia untuk pinjaman
- Laporan keuangan pemegang saham utama/pemilik bisnis (terutama dalam kasus di mana jaminan pribadi akan diperlukan)
- Rencana bisnis, ringkasan eksekutif, atau pitch deck investor dari perusahaan (lihat Panduan untuk Investor Pitch Decks untuk Penggalangan Dana Startup )
- Pengembalian pajak perusahaan selama dua hingga tiga tahun terakhir (salinan yang ditandatangani dengan semua lampiran dan pameran)
- Laporan bank bisnis
6. Bersiaplah untuk menentukan berapa banyak Anda ingin meminjam dan penggunaan yang diharapkan dari hasil pinjaman
Pemberi pinjaman ingin mengetahui berapa banyak dana yang Anda cari dan bagaimana hasil pinjaman akan digunakan. Apakah pinjaman tersebut akan digunakan untuk belanja peralatan atau modal? Ekspansi atau perekrutan? Peningkatan persediaan? Peningkatan penjualan dan upaya pemasaran? Penelitian dan pengembangan teknologi baru? Pengembangan produk baru? Perluasan ke fasilitas atau wilayah baru?
Anda mungkin ingin meminjam sedikit tambahan jika Anda mengalami krisis uang tunai yang berlangsung satu atau dua bulan. Anda harus menghindari default di bawah pinjaman.
7. Tentukan jaminan atau jaminan apa yang dapat diberikan
Pemberi pinjaman terutama memperhatikan kemampuan peminjam untuk membayar kembali pinjamannya. Sejauh kepentingan keamanan dapat diberikan kepada pemberi pinjaman atas aset perusahaan (peralatan perusahaan, properti, piutang, dll.), peminjam harus dapat meningkatkan peluangnya untuk mendapatkan pinjaman dengan persyaratan yang menguntungkan. Beberapa pemberi pinjaman mungkin menuntut jaminan pribadi dari pemilik utama bisnis. Itu sebaiknya dihindari, jika mungkin, karena menempatkan aset pribadi Anda, dan bukan hanya aset bisnis, dalam risiko.
8. Analisis persyaratan utama dari pinjaman bisnis yang diusulkan
Untuk memastikan pinjaman bisnis yang diusulkan masuk akal untuk bisnis Anda, Anda perlu menganalisis persyaratan utama yang diajukan oleh pemberi pinjaman dan membandingkannya dengan persyaratan yang tersedia dari pemberi pinjaman alternatif. Berikut adalah istilah kunci untuk ditinjau:
- Berapa tingkat bunga pinjaman dan bagaimana bisa berubah dari waktu ke waktu? Banyak pinjaman bervariasi dari waktu ke waktu tergantung pada “suku bunga utama” yang berlaku atau beberapa patokan lainnya.
- Seberapa sering bunga harus dibayarkan?
- Kapan pokok jatuh tempo atau bagaimana diamortisasi selama umur pinjaman? Anda harus merasa nyaman dengan gabungan pembayaran bunga dan pokok dari perspektif arus kas.
- Berapa biaya originasi pinjaman?
- Biaya atau biaya lain apa yang dikenakan (seperti biaya penjaminan emisi, biaya administrasi, biaya pemrosesan pinjaman, dll.)?
- Perjanjian operasi apa yang dikenakan pada bisnis Anda (seperti rasio utang terhadap ekuitas maksimum atau ambang batas kas minimum yang dipegang oleh perusahaan)?
- Apa keadaan ketika pemberi pinjaman dapat memanggil default pada pinjaman?
- Apakah ada jaminan atau jaminan yang diperlukan?
- Laporan berkala atau laporan keuangan apa yang harus diberikan kepada pemberi pinjaman?
- Apakah ada batasan bagaimana hasil pinjaman dapat digunakan?
- Bisakah pinjaman dilunasi lebih awal tanpa penalti? Dan jika ada penalti, apakah penalti itu wajar?
9. Tinjau profil dan postingan online Anda
Pemberi pinjaman usaha kecil akan melakukan uji tuntas, yang dapat mencakup peninjauan informasi yang tersedia secara online tentang bisnis dan pemilik utamanya. Jadi lakukan tinjauan berikut, mengantisipasi uji tuntas tersebut untuk melihat apakah Anda harus membuat perubahan atau penghapusan pada kehadiran online Anda:
- Tinjau situs web perusahaan Anda. Apakah tampilannya up-to-date dan profesional?
- Tinjau kehadirannya di LinkedIn, Facebook, Twitter, dan situs media sosial lainnya.
- Tinjau ulasan Yelp yang mungkin diterima bisnis Anda.
- Tinjau postingan pemilik utama di LinkedIn dan situs web lainnya.
10. Dapatkan pendidikan lebih lanjut tentang proses pinjaman usaha kecil
Semakin Anda terdidik tentang pilihan dan prosedur pinjaman usaha kecil, semakin besar kemungkinan Anda akan berhasil mendapatkan pinjaman. Berikut adalah beberapa artikel tambahan untuk ditinjau:
- Pinjaman Bisnis Aman: Bagaimana Cara Kerjanya?
- Muak Ditolak untuk Pinjaman Usaha Kecil? Inilah Cara Mendapatkan Uang yang Anda Butuhkan
- 5 Tips Mengamankan Pinjaman Usaha Kecil
- Pertanyaan yang Akan Ditanyakan oleh Calon Pemberi Pinjaman Sebelum Meminjamkan Uang Bisnis
- Apa yang Dicari Pemberi Pinjaman Sebelum Memberikan Pinjaman Usaha Kecil
